Для багатьох емігрантів, які живуть і працюють у Польщі, питання отримання кредиту – це невід’ємна частина фінансового планування: на житло, авто, навчання або розвиток бізнесу. Проте успіх у цій справі залежить від одного важливого фактору – кредитної історії. У цій статті розглянемо, як вона працює в Польщі, що впливає на кредитоспроможність і як підвищити свої шанси на схвалення кредиту.
Що таке кредитна історія?
Кредитна історія (historia kredytowa) – це запис усіх ваших минулих і поточних фінансових зобов’язань: кредити, погашення, затримки платежів, частота звернень за фінансуванням. У Польщі основна організація, яка веде облік таких даних – BIK (Biuro Informacji Kredytowej).
Банки та фінансові установи користуються цими даними для оцінки вашої кредитоспроможності (zdolność kredytowa) – тобто вашої здатності вчасно повертати позичені кошти.
Що впливає на вашу кредитоспроможність?
Окрім доходів, типу працевлаштування та тривалості перебування в Польщі, банки також оцінюють:
— наявність та історію погашення попередніх кредитів;
— розмір і кількість фінансових зобов’язань;
— рівень закредитованості (відношення доходу до витрат);
— затримки у виплатах (навіть незначні);
— частоту запитів на кредитування.
Варто зауважити: наявність малих споживчих кредитів, часті покупки в розстрочку або активна кредитна картка не покращують, а, навпаки, можуть погіршити кредитоспроможність, особливо якщо вони впливають на щомісячні витрати чи загальну заборгованість.
Найпоширеніші помилки
Взяти маленький кредит «для історії»
Популярна порада – взяти невеликий кредит, щоб створити кредитну історію – не працює в Польщі. Наявність таких кредитів може зменшити вашу кредитоспроможність, адже банк бачить додаткове зобов’язання, яке знижує вашу здатність обслуговувати новий, більший кредит.
Отримати кредитну картку «на майбутнє»
Незважаючи на те, що її можна не використовувати, сама наявність активної кредитної лінії вважається потенційним ризиком і знижує доступний ліміт при оцінці нової заявки.
Як покращити кредитну історію та збільшити кредитоспроможність?
Уникайте необґрунтованих кредитів
Не оформлюйте кредитів, якщо вони вам не потрібні. Особливо малих, споживчих – вони не допомагають у формуванні позитивного рейтингу, а навпаки знижують вашу здатність до отримання великого кредиту, наприклад, іпотеки.
Погашайте всі зобов’язання вчасно
Якщо у вас вже є кредит або будь-які регулярні платежі (наприклад, за телефон, лізинг), вчасна оплата без затримок – головне правило. Кожне прострочення фіксується в BIK.
Зменшіть кількість активних фінансових зобов’язань
Перед подачею заявки на великий кредит, варто закрити інші борги, особливо споживчі кредити або розстрочки. Це покращить ваші шанси.
Обмежте кількість запитів на кредит
Часті звернення до банків (навіть якщо ви просто перевіряєте пропозиції) реєструються в BIK і можуть виглядати як фінансова нестабільність.
Офіційне працевлаштування та стабільний дохід
Банки надають перевагу особам з довготривалим контрактом (umowa o pracę), стабільним доходом і тривалим проживанням у Польщі. Це сильно підвищує довіру з боку фінансових установ.
А якщо історія вже зіпсована?
— Постарайтесь закрити всі проблемні кредити.
— Уникайте нових боргів.
— Не намагайтесь «будувати історію» через мікрокредити – це зазвичай тільки погіршує ситуацію.
— Дочекайтесь терміну очищення інформації: через 5 років негативні записи в BIK автоматично зникають (за умови відсутності нових даних).
Щоб збільшити свої шанси на вигідний кредит, варто уникати зайвих зобов’язань, відповідально ставитись до платежів і мати чисту, стабільну фінансову поведінку. Гарна кредитна історія – це результат відсутності проблем із фінансами.
